【声音】金融科技如何解决跨境汇款慢、手续费高的问题？

4月初，世界银行（World Bank）发布移民与发展简报称，2018年全球跨境汇款总规模达6890亿美元，同比增长8.8%，显示出加速趋势。

在这 6,890 亿美元中，约有 5,290 亿美元从发达经济体流向低收入和中等收入国家。

在全球化的经济格局中，跨境汇款作为一个关键指标，能够体现发达经济体对欠发达国家和地区的带动作用。

来自非洲、南亚、南美等地区的移民在国外努力积累财富，并通过金融机构将资金汇回国内，用于养家糊口和养家糊口。 但长期以来，个人跨境汇款服务一直存在时效性差、手续费高等问题，广受人们诟病。

一般来说，个人发起的跨境汇款请求主要通过银行和专业汇款公司两种渠道完成。

银行渠道下，汇款过程需要发卡行、中转行、收款行通力合作，才能顺利将外币汇回国内。 这个过程涉及反洗钱、货币兑换等多个环节。 银行通常会收取数额不等的费用，例如手续费和电报费。

银行渠道下跨境汇款的基本流程

银行渠道下跨境汇款的时效也不一样，从几分钟到几天不等。 这是因为一些银行加入了环球银行金融电信协会 (SWIFT)，能够直接处理成员银行机构之间的汇款。

未加入SWIFT的银行只能找合作银行代为办理跨境汇款，耗时较长。

部分境内银行向境外汇款手续费

在专业汇款公司的渠道下，如西联汇款、万里汇等国际知名机构，在世界各地都有自己的网点，可以更快地处理汇款/汇款请求。

以西联汇款为例。 该公司声称跨境汇款最快可在15分钟内完成。 收费标准方面，西联汇款500美元以内固定收取15美元，500-1000美元收取20美元，1000-2000美元收取25美元，2000-5000美元收取30美元，5000-10000美元收取40美元, USD 10,000 以上每增加$500加收$20。

这个价格对于外来务工人员来说不划算。

近十年来，随着金融科技（FinTech）的飞速发展，跨境汇款领域涌现出多项解决方案，主要利用人工智能、分布式账本（DLT）等新兴技术，试图解决跨境汇款问题。跨境汇款速度慢且费用高。 问题。

2017年初，SWIFT启动了全球支付创新项目gpi。 通过在银行间建立SWIFT gpi操作平台，遵循共同设计的业务规则，实现资金当日到账、收费透明、汇款状态可追踪、汇款信息完整传递等功能。 .

SWIFT gpi操作平台

据官方消息，这个新平台的跨境汇款大部分可以在30分钟内完成，最慢的也不会超过一天。

2017年2月，中国银行作为全球21家试点银行之一，完成了国内首笔SWIFT gpi国际汇款业务。 随后比特币转账多久到账，面向个人和企业客户推出中银全球汇款（GPI Remittance）产品，收费标准与普通国际汇出汇款相同。

中国银行推出的中银全球智库（BOC-GPI）

从客户的角度来看，虽然银行可以使用SWIFT gpi提供更快的汇款服务，但成本并没有降低。

今年2月，跨国金融集团摩根大通推出基于区块链技术的“数字货币”JPM Coin，主要用于跨境汇款和支付。

虽然它的名字中有“Coin”，但它与可交易的比特币（Bitcoin）并不相同。 为确保价值稳定，JPM Coin被设计为锚定美元的“稳定币”，只能供与摩根大通建立合作关系的金融机构使用。

从工作原理来看，JPM Coin本质上是一种“以摩根大通的存款为支撑”的Token（数字证书），仅在银行等金融机构的客户间流通，用于验证跨行、跨境交易。

JPM Coin 如何运作

摩根大通首席执行官杰米戴蒙表示，JPM Coin 专注于速度、易用性和安全性，最终交易仍由用户在银行的资金完成。

摩根大通并未透露 JPM Coin 能在多大程度上帮助银行降低跨境汇款业务的成本。 毕竟，这是一个还处于原型阶段的实验项目。

世界银行研究员表示，以JPM Coin为代表的分布式账本技术可以帮助大幅降低B2B跨境汇款/支付的成本，从而降低个人汇款的实际成本。

世界银行数据显示，全球平均跨境汇款成本已从2008年的10%下降到今年一季度的7%，但与2020年5%的目标仍有一定差距。

这也意味着金融科技比特币转账多久到账，包括人工智能和分布式账本技术，还有很大的发挥空间。